Story
Geld
Wat weet het BKR van je?
... en je weet het
Welke gevolgen heeft je studieschuld voor je hypotheek?
Studeren kost veel geld en niet iedere student verdient genoeg om een studie te kunnen betalen.
Om het collegegeld, studieboeken, een laptop, de huur, eten en drinken en alle andere dingen te bekostigen, moeten veel studenten bijlenen bij hun ouders of de overheid.
Tijdens je studie kan je geld lenen via Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO). Dit geleende geld moet je uiteindelijk weer terugbetalen.
Hoelang je daarover mag doen en wat de gevolgen hiervan zijn hangt af van een aantal factoren.
Kassa - BNNVARA
Studenten hebben alleen niet altijd door wat de gevolgen van hun studieschuld zijn:
De eerste 2 jaar na je studie heb je een zogenaamde 'aanloopfase'. Hierin hoef je nog niks af te lossen, maar als je dat wil dan kan dat wel.
Na twee jaar volgt de zogenaamde 'aflosfase'. Je moet vanaf dan maandelijks gaan afbetalen.
Er zijn verschillende aflosregelingen. Val je onder de regelingen van vóór 2018 dan duurt je aflosfase maximaal 15 jaar. Val je onder de regels vanaf 2018 dan duurt je aflosfase maximaal 35 jaar.
Lukt het je niet om in die 15 of 35 jaar je schuld af te lossen, dan wordt jouw restschuld kwijtgescholden.
Tijdens je aflosfase kan je maximaal 60 maanden aan aflosvrije periodes aanvragen. Bijvoorbeeld als je een financiële tegenvaller hebt gehad of zonder werk komt te zitten.
De maanden waarin je niet aflost worden dan wel opgeteld bij je aflosfase van 15 of 35 jaar.
Hoeveel je maandelijks moet aflossen verschilt per regeling. En hangt onder andere samen met je loon en of je een partner hebt waarvan het inkomen meegeteld wordt.
Het bedrag dat je moet betalen wordt vervolgens jaarlijks berekend op basis van jouw ‘draagkracht’. Dit is het bedrag wat jij volgens DUO kan betalen.
Pak De Macht - BNNVARA
De overheid stelt elke vijf jaar het rentepercentage vast. Tim legt uit wat een rentestijging van 2% zou betekenen voor een student met een studieschuld.
Een studieschuld heeft ook effect op de hoogte van je hypotheek.
Je bent wettelijk verplicht om jouw studieschuld op te geven als je een hypotheek afsluit.
Dat zit zo. Om de hoogte van een hypotheek te kunnen bepalen wil de hypotheekvertrekker inzicht in je geldleningen. De meeste zijn bij het BKR geregistreerd. Maar alleen DUO weet je studieschuld. Je moet aan DUO toestemming geven om deze gegevens te delen met de adviseur. Weiger je dat dan verlenen sommige hypotheekverstrekkers je geen hypotheek. Deel je jouw studieschuld wél dan krijg je minder hypotheek.
Om een hogere hypotheek te krijgen kiezen toch veel mensen met een studieschuld ervoor om die niet op te geven.
Maar verzwijg je jouw studieschuld bij het afsluiten van een hypotheek dan verlies je hiermee het recht op de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
De NHG is een vangnet voor als je door omstandigheden je hypotheek niet meer kan betalen of een restschuld hebt na de verkoop van je huis. De NHG neemt de restschuld dan over.
Alleen hypotheken tot max. €435.000 kan je afsluiten met NHG (vanaf 2024). Is je hypotheek hoger dan €435.000, dan heb je geen recht op de NHG.
Vanaf 2024 kijkt de hypotheekadviseur alleen naar het maandbedrag dat je aan DUO betaalt bij het bepalen van je hypotheek.
Het ligt aan de hypotheekrente die je gaat betalen hoe zwaar je studieschuld meetelt, dit is een wisselend tarief.
Een rekensom:
Een hypotheekadviseur stelt vast dat jij met jouw inkomen 700 euro per maand aan hypotheek kan besteden. Stel dat je over je hypotheek 4,6% rente gaat betalen voor 10 jaar. Je hebt dan een vermenigvuldigingsfactor van 1,30.
Stel dat je 60 euro per maand aflost aan DUO. Dit bedrag vermenigvuldig je dan met 1,30 (60x1,30=78). Je hypotheek wordt dan 622 euro. (700-78=622)
Dit lijkt weinig, maar kan betekenen dat je tienduizenden euro’s minder kan lenen.
Kassa - BNNVARA
Ook Anne wil graag een huis kopen, maar mede door haar studieschuld is dat erg moeilijk.
Alleen als je éxtra aflost op je studieschuld heeft dit effect op je hypotheekaanvraag.
Stel je hebt extra afbetaald en je betaalt nu 50 euro per maand aan DUO. Als je een hypotheek van 700 euro kan betalen, dan wordt dit bedrag verminderd naar 635 euro.
Een lening bij DUO kan er voor zorgen dat jij rondkomt tijdens je studie. Maar het kan op de lange termijn ook gevolgen hebben. Zoals jarenlang afbetalen of minder hypotheek door je studieschuld.